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※2 本記事はAIの支援を受けて作成しております。
こんにちは、猫背のKです。
40代になると、仕事や家庭の状況が安定してくる一方で、将来の不安も増えてきます。病気や失業といったリスクに備え、しっかりと「生活防衛資金」を準備しておくことが大切です。この記事では、40代が安心して生活するために必要な貯金額の目安を、超簡単にわかりやすく解説します。
生活防衛資金とは？
生活防衛資金とは、突然の収入減や失業、病気などの緊急事態に備えて貯めておくお金のことです。家計が安定している間に準備しておくことで、万が一のときも慌てずに対応できます。
特に40代は、家族を養う責任が大きくなる時期です。さらに、健康リスクも増えてくるため、病気やケガで働けなくなる可能性も考えておく必要があります。
40代に必要な生活防衛資金の目安
では、具体的にどのくらいの貯金を準備すればよいのでしょうか？
ライフスタイル別の必要額
必要な生活防衛資金は、独身か既婚か、子どもがいるかどうかによって変わります。
- 独身の場合：生活費が比較的少ないため、3〜6か月分が目安
- 夫婦2人（子どもなし）：夫婦での支出があるため、6か月分が目安
- 子ども1人：教育費や養育費を考慮し、6か月〜1年分が目安
- 子ども2人以上：さらに支出が増えるため、1年分以上を目標にするのが安心
会社員・公務員の場合
会社員や公務員の方は、失業しても一定期間の失業保険が支給されます。そのため、最低限必要な生活防衛資金は 「生活費の3〜6か月分」 とされています。
例えば、毎月の生活費が25万円なら、
- 独身：25万円 × 3か月 = 75万円
- 夫婦のみ：30万円 × 6か月 = 180万円
- 子ども1人：35万円 × 6か月 = 210万円
- 子ども2人以上：40万円 × 12か月 = 480万円
この金額を貯めておけば、万が一の事態が発生しても、次の仕事が見つかるまでの期間を乗り切ることができます。
自営業・フリーランスの場合
自営業やフリーランスの方は、収入が不安定なため、生活防衛資金は 「生活費の6か月〜1年分」 を目安にすると安心です。
例えば、毎月の生活費が30万円なら、
- 独身：30万円 × 6か月 = 180万円
- 夫婦のみ：35万円 × 12か月 = 420万円
- 子ども1人：40万円 × 12か月 = 480万円
- 子ども2人以上：50万円 × 12か月 = 600万円
特に、景気の影響を受けやすい業種の方は、より長期間の備えが必要になることもあります。
住宅ローンがある場合
40代は、子どもの教育費や住宅ローンの支払いが重なる時期です。これらの固定費を考慮して、
- 住宅ローンの支払いがある場合 → ローンの月額支払い分を加算
- 子どもの学費が必要な場合 → 私立の場合は学費1年分を追加
例えば、
- 生活費25万円
- 住宅ローン10万円
- 子どもの学費（私立）12万円
合計 47万円 × 6か月 = 282万円 ほど準備しておくと安心です。
生活防衛資金を貯めるコツ
先取り貯金をする
給与が入ったら、すぐに一定額を貯金に回す「先取り貯金」をしましょう。
固定費を見直す
スマホ代・保険料・サブスクを削減して、貯金に回せるお金を増やしましょう。
副業で収入を増やす
収入が低く、貯金が難しい場合は、副業で収入を増やすのも一つの方法です。40代でも無理なく始められる副業を紹介します。
- ブログ・アフィリエイト（趣味や知識を活かして収益化）
- フリマアプリ・せどり（メルカリやヤフオクで不要品を販売）
- スキル販売（ココナラやクラウドワークスでライティング・デザインの仕事）
- 配達系アルバイト（Uber EatsやWoltで空いた時間に稼ぐ）
月に数万円の副収入が得られれば、生活防衛資金の貯金も加速します。
生活防衛資金はどこに預けるべき？
貯めた生活防衛資金は、すぐに引き出せる安全な場所に置いておくことが大切です。
普通預金口座（ネット銀行）
- メリット：即時引き出し可能、安全性が高い
- デメリット：金利が低いため増えない
- おすすめの銀行：楽天銀行、住信SBIネット銀行、など
定期預金（短期）
- メリット：普通預金より金利が高い
- デメリット：満期前に引き出すとペナルティがある場合も
- おすすめの使い方：3か月〜6か月の定期預金に分ける
生活防衛資金専用の口座を作る
- 生活費と混ざらないように、専用の銀行口座を作って管理しましょう。
- ネット銀行なら、複数の口座を簡単に作れるため便利です。
- 住信SBIネット銀行なら目的別口座を設定できるので便利です。
一部を個人向け国債（変動10年）にする
- メリット：元本保証があり、金利が普通預金より高め
- デメリット：1年間は解約不可
- おすすめの使い方：生活防衛資金の一部（半年〜1年分）を預ける
まとめ：40代の生活防衛資金は「生活費3〜12か月分」が目安
✅ 独身なら 生活費の3〜6か月分
✅ 夫婦なら 生活費の6か月分
✅ 子どもがいるなら 生活費の6か月〜1年分
✅ 自営業なら 生活費の6か月〜1年分
✅ 教育費や住宅ローンがあるなら 固定費を加味
✅ 副業で収入を増やし、貯金を加速
✅ すぐに使えるお金は 普通預金口座に確保
✅ 生活防衛資金は 普通預金＋定期預金＋個人向け国債の組み合わせ が最適
これらを目安に貯金を進めていきましょう。格安SIMへの乗り換えや、家計簿アプリを活用することで、無理なく貯金できる環境を整えることができます。
今すぐ生活防衛資金の準備を始めて、安心できる未来を手に入れましょう！
猫背のKとしては、NISAを始めるなら先ずはこの生活防衛資金を貯める必要があります。投資は余剰資金でというのが通例ですが、余剰資金とは生活防衛資金を超えた部分です。生活防衛資金が無い状態での投資は控えましょう。
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